Jednym z punktów umowy zawieranej pomiędzy bankiem a kredytobiorcą jest wysokość rat kredytu. Na jedną ratę składają się nie tylko pieniądze pożyczone od banku, ale również prowizja itd. – w związku z tym kwota, jaką co miesiąc zwracamy bankowi wcale nie musi być stała i najczęściej zresztą nie jest. Istnieją trzy główne czynniki, które wpływają na wysokość raty. Pierwszy z nich to zmiana wysokości stopy procentowej, która zależy od decyzji ekonomistów (w Polsce od Rady Polityki Pieniężnej). Specjaliści oceniają stan gospodarki, w naszym kraju biorąc pod uwagę głównie poziom inflacji i na tej podstawie obniżają albo podnoszą oprocentowanie. Jeśli zaciągamy zobowiązanie w obcej walucie, na wysokość rat ma wpływ również zmiana kursu – im mocniej ona stoi, tym większe staje się zobowiązanie wobec banku. Kolejny czynnik to spread, który także ma znaczenie dla kredytów w obcej walucie i jest różnicą między ceną kupna i sprzedaży oferowaną przez bank (często znacznie wyższą niż ta w kantorze).
